Giới thiệu: Công nghệ vận hành các tổ chức phát hành thẻ
Các tổ chức phát hành thẻ hợp tác với nhiều đơn vị khác trong hệ sinh thái thanh toán để có thể phát hành các công cụ thanh toán, chẳng hạn như thẻ. Một ví dụ về đối tác đó là đơn vị xử lý phát hành thẻ (issuer processor).
Trong bài viết này, chúng ta sẽ đi sâu vào công nghệ và các hệ thống cần thiết để các tổ chức phát hành có thể xử lý giao dịch thẻ — được thực hiện bởi các đơn vị xử lý phát hành thẻ. Chúng tôi cũng sẽ giải thích về mối quan hệ giữa tổ chức phát hành và đơn vị xử lý phát hành, cũng như cách các công ty thuê ngoài dịch vụ xử lý giao dịch có thể tận dụng điều đó để tập trung nguồn lực vào phát triển sản phẩm.
Mối quan hệ giữa tổ chức phát hành, tổ chức thẻ và đơn vị xử lý phát hành thẻ
Để hiểu rõ bối cảnh, các tổ chức phát hành cần có giấy phép tại quốc gia nơi họ tiếp thị và phân phối công cụ thanh toán, do cơ quan quản lý tài chính tương ứng của khu vực đó cấp. Trên thực tế, tổ chức phát hành có thể thuộc nhiều loại hình thực thể khác nhau, từ các tổ chức ngân hàng chính thức đến các tổ chức tài chính phi ngân hàng được cấp phép (như công ty thanh toán hoặc tổ chức cho vay) thực hiện việc phát hành công cụ thanh toán. Các cơ quan quản lý thường cấp các loại giấy phép khác nhau cho các thực thể để thực hiện các hoạt động tài chính đa dạng — do đó, một tổ chức tài chính muốn trở thành tổ chức phát hành phải đảm bảo giấy phép của mình bao gồm các hoạt động liên quan đến việc phát hành thẻ thanh toán. Cần lưu ý rằng các yêu cầu và quy trình cấp phép khác nhau tùy theo cơ quan quản lý và thị trường.
Ngoài việc đảm bảo có giấy phép quản lý phù hợp, để có thể hoạt động như một tổ chức phát hành, đơn vị phát hành cần trở thành thành viên chính thức của các tổ chức thẻ (như mada, Visa hoặc Mastercard) mà họ dự định phát hành thẻ trên mạng lưới đó. Mỗi tổ chức thẻ này đều có tiêu chí riêng để cho phép các tổ chức phát hành trở thành thành viên chính thức; các tiêu chí này cũng có thể khác nhau tùy theo quốc gia, phụ thuộc vào cơ quan quản lý tài chính tại khu vực đó. Tuy nhiên, đây là điều kiện tiên quyết để tổ chức phát hành nhận được Mã định danh Ngân hàng (BIN) từ các tổ chức thẻ. Nếu không có BIN, tổ chức phát hành không thể phát hành thẻ. Chính từ các BIN chuyên dụng này, tổ chức phát hành mới có thể bắt đầu tạo thẻ cho người tiêu dùng của mình. Các tổ chức đã có BIN có thể bảo lãnh cho những đơn vị chưa có BIN để hỗ trợ việc phát hành thẻ với tư cách là "Đơn vị bảo lãnh BIN" của họ.
Lưu ý: BIN là cách các tổ chức thẻ nhận diện các tổ chức phát hành. Đối với thẻ thanh toán, mã này xuất hiện dưới dạng các chữ số đầu tiên trên thẻ.
Việc phát hành thẻ đòi hỏi cơ sở hạ tầng kỹ thuật để các công cụ thanh toán này được phát hành và quản lý về mặt vận hành sau đó. Ngoài ra, mỗi khi có một giao dịch sử dụng công cụ thanh toán bởi người dùng được ủy quyền, giao dịch này cần được hỗ trợ thông qua thế giới kỹ thuật số và được xử lý để dòng tiền có thể luân chuyển thực tế.
Các tổ chức phát hành có thể tự thiết lập hệ thống công nghệ của riêng mình (bằng cách tự xây dựng hoặc mua phần mềm được cấp phép) để kết nối với các tổ chức thẻ. Ngoài ra, họ có thể làm việc với một đơn vị xử lý phát hành thẻ bên thứ ba (như Stitch), đơn vị có thể cung cấp cơ sở hạ tầng công nghệ này cùng với các dịch vụ vận hành thanh toán nhất định.
Tại sao một tổ chức phát hành lại muốn hợp tác với đơn vị xử lý phát hành thẻ?
Khi các tổ chức phát hành bắt đầu thiết lập cơ sở hạ tầng xử lý giao dịch của riêng mình, một phần của quá trình này đòi hỏi phải xây dựng hệ thống công nghệ. Điều này thường dẫn đến nhu cầu mua phần mềm của bên thứ ba có khả năng thực hiện việc xử lý thanh toán mà họ yêu cầu.
Ngoài việc mua phần mềm và giấy phép phù hợp, các tổ chức phát hành này thường cũng cần thuê các chuyên gia tư vấn từ nhà cung cấp phần mềm để quản lý hệ thống sau khi đã triển khai.
Hơn nữa, phần mềm thương mại được mua sẽ yêu cầu phải mua thêm cơ sở hạ tầng phần cứng để lưu trữ. Chưa kể đến việc cần phải tính đến các quy định địa phương về nơi lưu trữ dữ liệu này, vì chúng chứa thông tin nhạy cảm (như thông tin định danh người tiêu dùng). Ví dụ, tại Ả Rập Xê Út, các dịch vụ xử lý giao dịch bắt buộc phải được lưu trữ tại địa phương do các yêu cầu về chủ quyền dữ liệu.
Trong trường hợp các ngân hàng đóng vai trò là tổ chức phát hành, mặc dù họ đã có sẵn máy chủ với hệ thống quản lý phù hợp để vận hành các hệ thống ngân hàng cốt lõi, họ vẫn cần cân nhắc mở rộng cơ sở hạ tầng hiện tại để đáp ứng các hoạt động xử lý thanh toán.
Chưa kể đến việc ngay cả khi hệ thống công nghệ phù hợp đã được thiết lập, nó vẫn cần tích hợp với các tổ chức thẻ (như mada hoặc Visa) để thực hiện thành công các hoạt động xử lý giao dịch, đồng thời cần thường xuyên cập nhật theo các quy định định kỳ hai lần một năm của tổ chức thẻ.
Do những phức tạp nêu trên, trong nhiều trường hợp, các đơn vị phát hành có thể cân nhắc hợp tác với các đơn vị xử lý phát hành để được cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán cho các công cụ thanh toán mà họ phát hành.
Tại Stitch, chúng tôi đã xây dựng hệ thống công nghệ xử lý phát hành của riêng mình và quản lý cơ sở hạ tầng tuân thủ các quy định tại địa phương trên khắp khu vực MEA. Chúng tôi cung cấp cho các đơn vị phát hành quyền truy cập vào các API của mình để họ có thể dễ dàng kết nối vào hệ thống công nghệ của chúng tôi và bắt đầu xây dựng các sản phẩm thanh toán mà không cần phải tự xây dựng hệ thống xử lý phát hành hay tự mình giải quyết các vấn đề pháp lý liên quan đến công nghệ.
Các tổ chức không được quản lý có thể phát hành thẻ thanh toán và các công cụ khác không?
Như đã giải thích trước đó, các đơn vị phát hành cần được cơ quan quản lý tài chính cấp phép để phát hành các công cụ tài chính, bất kể họ là ngân hàng hay công ty thanh toán chuyên biệt.
Tuy nhiên, ngày nay không hiếm trường hợp các tổ chức không được quản lý lại tham gia vào lĩnh vực phát hành công cụ thanh toán. Điều này có thể thực hiện được thông qua việc hợp tác với một đơn vị đã được cấp phép và có thể đóng vai trò là nhà bảo trợ BIN cho tổ chức không được quản lý đó.
Ví dụ về các đơn vị không được quản lý muốn phát hành công cụ thanh toán nhưng không có hoạt động kinh doanh cốt lõi là "ngân hàng" bao gồm các tập đoàn và công ty Fintech.
Cần lưu ý rằng các tổ chức phát hành công cụ thanh toán đều có giấy phép cho phép họ thực hiện việc này dưới sự giám sát của cơ quan quản lý tài chính (ví dụ: SAMA).
Stitch — đối tác xử lý phát hành của bạn tại Ả Rập Xê Út
Trước đây, các đơn vị phát hành tại Ả Rập Xê Út thường tự xử lý việc phát hành nội bộ. Stitch là đơn vị xử lý phát hành bên thứ ba hiện đại đầu tiên tại Vương quốc này — điều đó có nghĩa là các đơn vị phát hành có thể hợp tác với chúng tôi như một nhà cung cấp dịch vụ để thực hiện xử lý phát hành.
Với tư cách là đối tác phát hành, chúng tôi phục vụ những nhà đổi mới. Nền tảng toàn diện và sáng tạo dựa trên API của chúng tôi được tích hợp liền mạch vào hệ sinh thái thanh toán toàn cầu và địa phương. Điều này cho phép các tập đoàn và công ty Fintech đang hướng tới việc phát triển các giải pháp thanh toán có thể tập trung vào thế mạnh cốt lõi của họ — tạo ra những sản phẩm vượt trội và thu hút khách hàng.
Chúng tôi cũng làm việc với các công ty Fintech và tập đoàn chưa được cơ quan quản lý tài chính cấp phép để phát hành thiết bị thanh toán độc lập. Thay vào đó, họ hợp tác với chúng tôi với tư cách là đơn vị xử lý phát hành và sử dụng cơ sở hạ tầng công nghệ của chúng tôi. Đây trở thành nền tảng để xây dựng các sản phẩm thanh toán của họ. Trong những trường hợp như vậy, chúng tôi kết nối các đơn vị chưa được cấp phép với mạng lưới ngân hàng của chúng tôi, những đơn vị có thể đóng vai trò là nhà bảo trợ BIN cho họ.
Nếu bạn đang xây dựng một sản phẩm thanh toán tại Ả Rập Xê Út hoặc khu vực Trung Đông rộng lớn hơn, hãy liên hệ với chúng tôi để tìm hiểu cách chúng tôi có thể giúp bạn quản lý cơ sở hạ tầng phụ trợ, để bạn có thể tập trung vào những gì thực sự quan trọng — đổi mới và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
