Pendahuluan: Teknologi yang mendukung penerbit
Penerbit bermitra dengan beberapa entitas lain dalam ekosistem pembayaran agar dapat menerbitkan instrumen pembayaran, seperti kartu. Salah satu contoh mitranya adalah prosesor penerbit.
Dalam artikel ini, kita akan membahas teknologi dan sistem yang diperlukan agar penerbit dapat memproses transaksi kartu — yang ditangani oleh prosesor penerbit. Kami juga akan menjelaskan hubungan antara penerbit dan prosesor penerbit, serta bagaimana perusahaan yang mengalihdayakan pemrosesan transaksi mereka dapat melakukannya dengan sukses untuk mengalokasikan lebih banyak sumber daya ke pengembangan produk.
Hubungan antara penerbit, skema kartu, dan prosesor penerbit
Sebagai konteks, penerbit memerlukan lisensi di negara tempat mereka memasarkan dan mendistribusikan instrumen pembayaran, yang diberikan oleh regulator keuangan terkait di yurisdiksi tersebut. Pada dasarnya, penerbit dapat berupa berbagai jenis entitas, mulai dari institusi perbankan penuh atau lembaga keuangan non-bank berlisensi (seperti perusahaan pembayaran atau lembaga pinjaman) yang melakukan penerbitan instrumen pembayaran. Regulator sering kali memberikan berbagai jenis lisensi kepada entitas untuk melakukan berbagai aktivitas keuangan — oleh karena itu, lembaga keuangan yang ingin menjadi penerbit harus memastikan bahwa lisensi mereka mencakup aktivitas yang relevan untuk menerbitkan kartu pembayaran secara khusus. Perlu dicatat bahwa persyaratan dan proses perizinan berbeda-beda di antara regulator, di berbagai pasar.
Selain memastikan perizinan regulasi yang sesuai telah terpenuhi, agar dapat beroperasi sebagai penerbit, entitas penerbit harus menjadi anggota utama skema kartu (seperti mada, Visa, atau Mastercard) yang kartu-kartunya ingin mereka terbitkan. Skema-skema ini masing-masing memiliki kriteria sendiri untuk mengizinkan penerbit menjadi anggota utama di jaringan mereka; yang mungkin juga berbeda dari satu negara ke negara lain, tergantung pada regulator keuangan di yurisdiksi tersebut. Meskipun demikian, hal ini penting bagi penerbit untuk menerima Bank Identifier Number (BIN) dari skema tersebut. Tanpa memiliki BIN, penerbit tidak dapat menerbitkan kartu. Dari BIN khusus inilah penerbit dapat mulai membuat kartu untuk konsumennya. Institusi yang memiliki BIN dimungkinkan untuk mensponsori pihak lain yang tidak memilikinya guna memfasilitasi penerbitan kartu sebagai "Sponsor BIN" mereka.
Catatan: BIN adalah cara skema mengidentifikasi penerbit. Bagi penerbit kartu pembayaran, ini berupa digit awal pada kartu.
Menerbitkan kartu memerlukan infrastruktur teknis tempat instrumen pembayaran ini diterbitkan dan dikelola secara operasional setelahnya. Selain itu, setiap kali ada transaksi menggunakan instrumen pembayaran oleh pengguna resminya, transaksi ini perlu difasilitasi melalui dunia digital dan diproses agar dana dapat berpindah secara fisik juga.
Penerbit dapat menyiapkan tumpukan teknologi (tech stack) mereka sendiri (dengan membangunnya sendiri atau membeli perangkat lunak berlisensi) yang berkomunikasi dengan skema kartu. Sebagai alternatif, mereka dapat bekerja sama dengan prosesor penerbit pihak ketiga (seperti Stitch) yang dapat menyediakan infrastruktur teknologi ini beserta operasi pembayaran tertentu sebagai layanan.
Mengapa penerbit ingin bekerja sama dengan prosesor penerbit?
Ketika penerbit mulai menyiapkan infrastruktur pemrosesan transaksi mereka sendiri, bagian dari prosesnya memerlukan pembangunan tumpukan teknologi mereka. Hal ini sering kali menuntut kebutuhan untuk membeli perangkat lunak pihak ketiga yang mampu melakukan pemrosesan pembayaran yang mereka perlukan.
Selain membeli perangkat lunak dan lisensi yang sesuai, penerbit ini sering kali juga perlu mempekerjakan konsultan yang terkait dengan vendor perangkat lunak untuk mengelola perangkat lunak tersebut setelah diimplementasikan.
Selanjutnya, perangkat lunak siap pakai yang dibeli akan memerlukan infrastruktur perangkat keras tambahan agar dapat di-hosting. Belum lagi, peraturan lokal perlu diperhitungkan terkait di mana data ini di-hosting, mengingat data tersebut menyimpan informasi sensitif (seperti informasi konsumen yang dapat diidentifikasi). Sebagai contoh, di Arab Saudi, layanan yang menangani pemrosesan transaksi diharuskan untuk di-hosting secara lokal karena persyaratan kedaulatan data.
Dalam kasus bank sebagai penerbit, meskipun mereka sudah memiliki server dengan manajemen server yang sesuai untuk menampung sistem perbankan inti mereka, mereka tetap perlu mempertimbangkan untuk memperluas infrastruktur mereka saat ini guna mengakomodasi aktivitas pemrosesan pembayaran.
Hal di atas belum termasuk fakta bahwa meskipun tumpukan teknologi yang sesuai sudah tersedia secara fisik, sistem tersebut perlu diintegrasikan dengan skema kartu (seperti mada atau Visa) agar aktivitas pemrosesan transaksi dapat berjalan dengan sukses, serta perlu sering diperbarui sesuai dengan mandat dua tahunan skema yang biasanya dirilis.
Mengingat kompleksitas yang ada, dalam banyak kasus, penerbit mungkin perlu mempertimbangkan untuk bekerja sama dengan pemroses penerbit (issuer processor) guna menyediakan layanan pemrosesan pembayaran untuk instrumen pembayaran yang mereka terbitkan.
Di Stitch, kami telah membangun tumpukan teknologi pemroses penerbit kami sendiri dan mengelola infrastruktur kami yang mematuhi regulator lokal di seluruh wilayah MEA. Kami memberikan akses API kepada penerbit agar mereka dapat dengan mudah terhubung ke tumpukan teknologi kami dan mulai membangun produk pembayaran tanpa harus membangun sistem pemroses penerbit sendiri atau mengurus implikasi regulasi terkait tumpukan teknologi tersebut.
Bisakah lembaga yang tidak teregulasi menerbitkan kartu pembayaran dan instrumen lainnya?
Seperti yang telah kami jelaskan sebelumnya, penerbit harus memiliki lisensi dari regulator keuangan untuk menerbitkan instrumen keuangan, baik mereka merupakan bank maupun perusahaan pembayaran khusus.
Namun, saat ini sudah lazim bagi lembaga yang tidak teregulasi untuk menjalankan bisnis penerbitan instrumen pembayaran. Hal ini dimungkinkan melalui kemitraan dengan entitas yang teregulasi dan dapat bertindak sebagai sponsor BIN bagi lembaga yang tidak teregulasi tersebut.
Contoh entitas yang tidak teregulasi yang ingin menerbitkan instrumen pembayaran namun bisnis intinya bukan sebagai "bank" adalah korporasi dan perusahaan Fintech.
Perlu dicatat bahwa lembaga yang menerbitkan instrumen pembayaran memiliki lisensi yang secara eksplisit mengizinkan mereka untuk melakukannya di bawah pengawasan regulator keuangan (misalnya SAMA).
Stitch — mitra pemroses penerbit Anda di Arab Saudi
Secara historis, penerbit di seluruh Arab Saudi melakukan pemrosesan penerbitan mereka sendiri secara internal. Stitch adalah pemroses penerbit pihak ketiga modern pertama di Kerajaan ini — yang berarti penerbit dapat bekerja sama dengan kami sebagai penyedia layanan untuk menangani pemrosesan penerbitan mereka.
Sebagai mitra penerbit, kami melayani para inovator. Platform kami yang komprehensif, inovatif, dan berbasis API terintegrasi secara mulus ke dalam ekosistem pembayaran global maupun lokal. Hal ini memungkinkan korporasi dan Fintech yang ingin mengembangkan solusi pembayaran untuk fokus pada kekuatan inti mereka — menciptakan produk yang luar biasa dan mendapatkan pelanggan.
Kami juga bekerja sama dengan Fintech dan korporasi yang tidak memiliki lisensi dari regulator keuangan untuk menerbitkan perangkat pembayaran secara mandiri. Sebagai gantinya, mereka bekerja sama dengan kami sebagai pemroses penerbit mereka dan memanfaatkan infrastruktur teknologi kami. Hal ini menjadi fondasi untuk membangun produk pembayaran mereka. Dalam kasus seperti ini, kami menghubungkan entitas yang tidak berlisensi tersebut ke jaringan bank kami yang dapat bertindak sebagai sponsor BIN mereka.
Jika Anda sedang membangun produk pembayaran di Arab Saudi atau wilayah Timur Tengah yang lebih luas, hubungi kami untuk mengetahui bagaimana kami dapat membantu Anda mengelola infrastruktur back-end agar Anda dapat fokus pada hal yang benar-benar penting — berinovasi dan meningkatkan pengalaman pelanggan Anda.
