Có rất nhiều thuật ngữ chuyên môn trong lĩnh vực fintech. Bạn có lẽ đã từng nghe những cụm từ như Banking-as-a-Service, tài chính nhúng, và ngân hàng mở thường được dùng thay thế cho nhau.
Nhưng chúng không có cùng ý nghĩa.
Hãy gặp gỡ ba nhà phát triển: Lisa, Amir và Priya.
Họ đều đang xây dựng các sản phẩm fintech, nhưng mỗi người lại có cách tiếp cận rất khác nhau, và đều có lý do chính đáng cho điều đó.
Lisa đang khởi chạy một ngân hàng số (challenger bank).
Cô muốn cung cấp cho khách hàng khả năng đăng ký, mở tài khoản, nhận thẻ ghi nợ, gửi và nhận tiền, thậm chí là tiếp cận các khoản tín dụng.
Nhưng Lisa không có giấy phép ngân hàng và cũng không muốn mất hơn 3 năm để xin cấp phép.
Vì vậy, cô tìm đến Banking-as-a-Service (BaaS).
Các nhà cung cấp BaaS đóng vai trò trung gian giữa các ngân hàng được cấp phép và các nhà phát triển fintech, cung cấp các API cho phép những công ty như của Lisa xây dựng các sản phẩm được quản lý mà không cần phải trở thành một ngân hàng.
Tài chính nhúng không phù hợp trong trường hợp này vì cô ấy không nhúng các dịch vụ vào một sản phẩm khác bởi vì đây chính là sản phẩm cốt lõi. Và open banking cũng vậy, vì cô ấy không kết nối với các ngân hàng khác mà đang cung cấp tài khoản của chính mình. Hãy nghĩ đến Mercury, Wio hoặc Monzo. Những ngân hàng thách thức này được xây dựng dựa trên các nhà cung cấp BaaS để đưa sản phẩm ra thị trường mà không cần sở hữu giấy phép ngân hàng.
Amir điều hành một nền tảng gọi xe.
Anh ấy không muốn trở thành ngân hàng. Nhưng anh ấy muốn tài xế của mình được thanh toán ngay lập tức sau mỗi chuyến đi, tiếp cận các ưu đãi giảm giá nhiên liệu và vay các khoản vay ngắn hạn mà không cần rời khỏi ứng dụng của anh ấy.
Vì vậy, anh ấy sử dụng tài chính nhúng.
Ở đây, các tính năng tài chính không phải là sản phẩm chính. Chúng được tích hợp vào hành trình người dùng hiện có. Tài xế không mở tài khoản tại một ngân hàng mới, họ chỉ đơn giản là mở khóa thêm giá trị từ một nền tảng mà họ đã sử dụng. BaaS không liên quan ở đây vì Amir không xây dựng một tổ chức tài chính. Anh ấy đang nhúng tài chính vào một trải nghiệm phi tài chính. Open banking cũng không liên quan vì không có kết nối ngân hàng nào được thực hiện.
Hãy nghĩ đến việc Careem hoặc Uber cung cấp tính năng thanh toán tức thì cho tài xế hoặc Shopify Capital cung cấp các khoản vay doanh nghiệp nhỏ cho người bán ngay trong bảng điều khiển.
Priya đang xây dựng một ứng dụng tài chính cá nhân.
Cô ấy muốn người dùng kết nối tất cả các tài khoản ngân hàng của họ, theo dõi chi tiêu và nhận thông tin chi tiết về tiết kiệm. Vì vậy, cô ấy sử dụng các API Open Banking để lấy dữ liệu thời gian thực từ các tài khoản hiện có của người dùng, với sự đồng ý của họ. Tài chính nhúng không liên quan ở đây vì đây là một sản phẩm tài chính, không phải sản phẩm phi tài chính. BaaS cũng không liên quan vì cô ấy không phát hành tài khoản, thẻ hay các khoản vay.
Hãy nghĩ đến Bupa, Sarwa hoặc Mint, những ứng dụng tổng hợp thông tin tài khoản thông qua API.
Để đơn giản hóa hơn nữa, một bên muốn trở thành ngân hàng (BaaS), một bên chỉ muốn cung cấp các tính năng tài chính/ngân hàng bên trong một sản phẩm phi tài chính (tài chính nhúng), và một bên muốn kết nối với các ngân hàng (open banking).
Vậy cơ sở hạ tầng tài chính đóng vai trò gì ở đây?
Đó là nền tảng của tất cả mọi thứ.
- Lisa cần sổ cái, quy trình tạo tài khoản và tuân thủ đáng tin cậy.
- Amir cần các công cụ thanh toán, thẩm định và phát hiện gian lận.
- Priya cần các công cụ xử lý dữ liệu và báo cáo bảo mật.
Không ai trong số họ muốn làm lại từ đầu. Và đó là lúc các nền tảng cơ sở hạ tầng tài chính hiện đại xuất hiện, cung cấp các nền tảng kỹ thuật hỗ trợ luân chuyển tiền tệ, tuân thủ và vận hành sản phẩm.
Hãy nghĩ đến Stitch, nền tảng hợp nhất cung cấp sổ cái, hệ thống cho vay, phát hành thẻ, tiền gửi, và nhiều hơn thế nữa. Các nhà phát triển chỉ cần tích hợp những gì họ cần và nhanh chóng đưa sản phẩm ra thị trường.
Không có giải pháp nào là phù hợp cho mọi mô hình fintech. Mô hình tối ưu phụ thuộc vào sản phẩm bạn đang xây dựng.
Tuy nhiên, có một thứ mà mọi nhà phát triển đều cần, từ các công ty fintech, ngân hàng cho đến các nền tảng, đó chính là cơ sở hạ tầng vững chắc.
Những đơn vị hiện đại như Stitch tập hợp tất cả các công cụ thiết yếu: ghi sổ thời gian thực, công cụ cho vay, cơ sở hạ tầng tiền gửi, xác thực người dùng, tuân thủ và thanh toán. Hệ thống dạng mô-đun, ưu tiên API và được xây dựng cho các môi trường có quy định khắt khe.
Dù bạn đang xây dựng ngân hàng, tích hợp thanh toán hay chỉ đơn giản là muốn giảm bớt gánh nặng vận hành, bạn không cần thêm nhà cung cấp. Bạn cần cơ sở hạ tầng tốt hơn
