Tại sao một số loại thẻ có thể thanh toán ở mọi nơi, còn số khác thì không: Thẻ open-loop và closed-loop

Danielle với tay lấy ví tại quán cà phê yêu thích ở Milan. Cô muốn uống nhanh một tách cà phê trước cuộc họp tiếp theo. Cô có hai chiếc thẻ trên tay: một chiếc từ ngân hàng của cô, có thể sử dụng ở bất cứ đâu trên thế giới, và một chiếc khác từ chính quán cà phê đó, chỉ được chấp nhận tại các cửa hàng của họ. Cô khựng lại. Không hề hay biết, Maya đang cầm hai thế giới thanh toán hoàn toàn khác biệt trên tay.

Mỗi khi một chiếc thẻ được quẹt, chạm hoặc nhấp chuột trực tuyến, một quyết định ẩn sẽ xác định cách thức thanh toán đó được thực hiện. Một số loại thẻ mang lại cho bạn sự tự do ở mọi nơi. Những loại khác lại trói buộc bạn vào một hệ sinh thái duy nhất. Đó chính là thẻ open loop và closed loop.

Thoạt nhìn, tất cả các loại thẻ trông có vẻ giống nhau: một miếng nhựa hình chữ nhật hoặc một dãy số trên màn hình. Nhưng khi xem xét kỹ hơn, cách chúng luân chuyển tiền tệ, thu thập dữ liệu và mở ra các cơ hội là hoàn toàn khác biệt. Hiểu được sự khác biệt này có thể là yếu tố quyết định giữa sự linh hoạt và quyền kiểm soát, giữa phạm vi tiếp cận và lòng trung thành, giữa hiệu quả và chi phí.

Thẻ open loop

Thẻ open loop là loại thẻ bạn đã quá quen thuộc. Đây là những chiếc thẻ được hỗ trợ bởi các mạng lưới thanh toán toàn cầu như Visa, Mastercard hoặc American Express. Bạn có thể quẹt thẻ tại quán cà phê hoặc sử dụng trực tuyến một cách dễ dàng. Thẻ open loop dựa vào các mạng lưới trải rộng trên hàng triệu đơn vị chấp nhận thẻ. Các ngân hàng, đơn vị xử lý thanh toán và mạng lưới cùng phối hợp để đảm bảo mọi giao dịch đều được ủy quyền, bảo mật và quyết toán.

• Chấp nhận thanh toán toàn cầu: Sử dụng được ở hầu hết mọi nơi.
• Phần thưởng và ưu đãi: Thường đi kèm với hoàn tiền, tích điểm và các đặc quyền.
• Sự tin tưởng của người tiêu dùng: Các mạng lưới này được xây dựng dựa trên hàng thập kỷ giao dịch an toàn và đáng tin cậy.

Tuy nhiên, sự tự do nào cũng có cái giá của nó. Phí giao dịch cao hơn và dữ liệu khách hàng bị phân tán qua nhiều đơn vị, làm hạn chế những thông tin chi tiết mà một công ty đơn lẻ có thể thu thập được.

Thẻ closed loop

Ngược lại, thẻ vòng lặp đóng (closed loop) được tích hợp chặt chẽ trong hệ sinh thái của một công ty duy nhất. Hãy nghĩ đến thẻ quà tặng của cửa hàng, thẻ phương tiện công cộng hoặc thẻ khách hàng thân thiết độc quyền. Những loại thẻ này chỉ hoạt động ở nơi mà công ty phát hành kiểm soát hệ thống.

• Chi phí thấp hơn: Ít trung gian hơn đồng nghĩa với giao dịch rẻ hơn.
• Thông tin khách hàng trực tiếp: Mỗi lần quẹt thẻ cho công ty biết chính xác khách hàng của họ muốn gì.
• Lòng trung thành với thương hiệu: Thẻ vòng lặp đóng tạo ra thói quen và khiến việc rời bỏ hệ sinh thái trở nên bất tiện.

Đối với người tiêu dùng, sự đánh đổi ở đây là ít tự do hơn. Họ chỉ có thể sử dụng thẻ ở những nơi được chấp nhận. Nhưng đối với doanh nghiệp, môi trường được kiểm soát này mở ra những trải nghiệm cá nhân hóa, phần thưởng mục tiêu và mối quan hệ sâu sắc hơn.

Khi nào nên chọn loại nào

• Vòng lặp mở (open loop): Hoàn hảo cho các ngân hàng, công ty fintech và các nền tảng hướng tới phạm vi tiếp cận rộng, tích hợp liền mạch và tạo dựng niềm tin tức thì.
• Vòng lặp đóng (closed loop): Lý tưởng cho các nhà bán lẻ, cơ quan quản lý giao thông và nhà cung cấp dịch vụ muốn tăng cường lòng trung thành, giảm chi phí và thu thập thông tin khách hàng hữu ích.

Nhiều công ty hiện nay đang khám phá các phương pháp tiếp cận kết hợp, kết hợp phạm vi tiếp cận của vòng lặp mở với khả năng kiểm soát của vòng lặp đóng, tạo ra một hệ sinh thái thanh toán vừa linh hoạt vừa giàu thông tin.

Tương lai của thẻ thanh toán

Khi Danielle quyết định chọn loại thẻ để sử dụng, cô không nhìn thấy những lực lượng vô hình đang vận hành. Cô chỉ trải nghiệm kết quả: sự phê duyệt tức thì, giao dịch mua hàng liền mạch và hiệu quả thầm lặng khiến mọi thứ trở nên dễ dàng. Nhưng đằng sau hậu trường, hai triết lý rất khác biệt đang định hình hành trình thanh toán của cô; mạng lưới vòng lặp mở, được xây dựng để mở rộng và tự do, và hệ thống vòng lặp đóng, được thiết kế để kiểm soát và kết nối.

Bối cảnh thanh toán đang phát triển nhanh hơn bao giờ hết. Ủy quyền theo thời gian thực, mã hóa (tokenization)và tài chính nhúng đang viết lại các quy tắc. Thẻ open-loop sẽ tiếp tục mang lại sự tự do trên quy mô lớn. Thẻ closed-loop sẽ tăng cường mức độ tương tác trong các hệ sinh thái mục tiêu. Và khi công nghệ phát triển, ranh giới giữa hai loại thẻ này có thể trở nên mờ nhạt, mang lại lợi ích tối ưu cho cả người tiêu dùng lẫn doanh nghiệp.